Бизнес-школа ИПМ
Международная
аккредитация качества
IQA palm
+375 17 277-04-04
 Татьяна Калиновская

Что такое краудлендинг

Новое явление на мировом финансовом рынке — Р2Р ­платформы — привлекает кредиторов и заемщиков скоростью оформления сделок и отсутствием бюрократии.

О новых возможностях финансирования населения, малого и среднего бизнеса, которые пока еще слабо развиты в Беларуси, рассказали эксперты BEROC.
 
Открытая лекция аналитиков BEROC Анастасии Лузгиной и Олега Мазоля «Рынок краудлендинга: основные характеристики и особенности становления» прошла 16 мая.
 
«Активное внедрение новых технологий привело к появлению новых участников и сервисов. Был сформирован ряд новых продуктов в области управления личными финансами, платежной сфере и биржевой деятельности. На кредитном рынке также произошли серьезные изменения. С традиционным банковским кредитованием стали успешно конкурировать специальные сервисы — кредитные Р2Р-платформы», — отметили эксперты. Такие площадки уже получили широкое распространение в Великобритании, США, Китае, несмотря на то что данный вид деятельности пока до конца не отрегулирован.
 
Под Р2Р-кредитованием понимается предоставление заемных средств одним физическим или юридическим лицом другому физическому или юридическому лицу через специальные кредитные интернет-площадки, но без посредничества банка или иного финансово-кредитного учреждения. Общение между заемщиком и кредитором осуществляется через краудлендинговую платформу. Альтернативные названия Р2Р-кредитования: финансово-возвратный краудфандинг, краудлендинг, маркетплейс-заимствование. Эксперты интернет-площадки отбирают заявки, затем они юридически регистрируются и допускаются на эту платформу. Инвестор-кредитор выбирает проекты и отправляет организаторам площадки заявку с указанием своих данных. Договор заверяется либо посредством электронной подписи, либо письменно через курьера. Затем перечисляются кредитные средства. Онлайн-платформа взимает комиссию: за предоставление услуг заемщику — от 1 до 5 %, с кредитора (за обслуживание займа и проведение оценки конкурентоспособности заемщиков) — до 1 % годовых.
 
В мире различают три вида Р2Р-кредитования: кредитование юридических и физических лиц, а также социальное кредитование. Цели могут быть самыми разными. Социальное кредитование является, как правило, безвозвратным.
 
P2P расширяет рынок кредитования и дает большую по сравнению с банковской доходность. Это связано с тем, что накладные и административные расходы платформ меньше, чем банков. После кризиса 2008 года банки и традиционные кредитно-финансовые учреждения стали более избирательными в выборе заемщиков. Как следствие, многие физлица, представители малого и среднего бизнеса не имеют доступа к финансовым ресурсам. Кредитные площадки позволяют найти инвесторов, которые берут на себя риск предоставления кредитов.
 
У P2P-кредитования есть и недостатки. Владельцы интернет-площадки и инвесторы не располагают исчерпывающей информацией о заемщиках. Следовательно, случаи мошенничества не исключены. Кроме того, вероятность закрытия интернет-платформы больше, чем вероятность закрытия банка.
 
Формирование рынка Р2Р-кредитования началось после появления в 2005 году британской интернет-площадки Zopa и в 2006-м американской Prosper. К 2016 году британская платформа поспособствовала предоставлению 53 тыс. получателей кредитов на общую сумму 1,4 млрд фунтов, американская — 14 млрд долларов для 800 тыс. заемщиков.
 
Лидером мирового рынка является американская компания Lending Club. Она открылась в 2007 году и, по данным на I квартал 2019-го, предоставила финансирование на 42 млрд долларов. В 2014-м компания вышла на IPO и была оценена в 5,4 млрд долларов.
 
В 2018 году в Китае работало более полутора тысяч краудлендинговых площадок (данные об объемах предоставленных с их помощью кредитов недоступны). Есть опасения, что не все эти площадки выжили, после того как правительство КНР стало ужесточать регулирование Р2Р-кредитования.
 
В Беларуси работает только одна краудлендинговая платформа — «Кубышка» (kubyshka.by). Для того чтобы стать заемщиком, необходимо посетить офис фирмы. Кроме того, для работы на платформе нужно получить неперсонифицированную банковскую карту, таким образом, по сравнению с лидерами рынка порядок в нашей стране усложнен. Эксперты BEROC призвали упростить рынок краудлендингового финансирования в Беларуси и полностью перевести его в онлайновый режим.
 
Оригинал статьи на belmarket.by